Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Содержание

Все подводные камни ипотеки с маткапиталом

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Маткапитал можно пустить на первый взнос по ипотеке и на погашение части долга. В статье расскажем, с какими трудностями сталкиваются семьи, направившие материнский капитал на ипотеку, а также рассмотрим подводные камни, о которых вы не узнаете в банке.

Теоретически ипотеку под маткапитал можно взять в нескольких десятках банков. По статистике, порядка 75% получателей материнского капитала направляют средства госсубсидии именно на погашение жилищного займа. Однако в крупных банках процент клиентов, воспользовавшихся средствами маткапитала в рамках ипотеки, не превышает 5%.

На практике всё больше кредитных организаций отказываются учитывать материнский капитал в качестве первого взноса по ипотеке с господдержкой.

На форумах заёмщики пишут о массовых отказах в ВТБ, Россельхозбанке, Газпромбанке, Райффайзенбанке, МКБ и Совкомбанке. В самих банках эту информацию подтверждают и ссылаются на застройщиков.

Они якобы не хотят ждать несколько месяцев, пока Пенсионный фонд переведёт государственную субсидию. Фактически закон банки не нарушают.

Кредитные организации не из ТОП-10 порой охотнее соглашаются принимать маткапитал в качестве первого взноса. Например, «Дом.РФ», Абсолют Банк, «Уралсиб», «Возрождение», «Зенит».

В некоторых банках заёмщиков и вовсе вводят в заблуждение, как нашего следующего героя: «Решили взять квартиру в ипотеку с господдержкой под 5% (второй ребёнок родился после 01.01.2018) у юрлица в новостройке, с использованием маткапитала в качестве первоначального взноса. В Сбербанке заверили, что всё получится.

Я собрал все документы, заключил договор купли-продажи, кредит мне банк одобрил. Отправил всё на Домклик. Через 2 часа звонят мне оттуда и говорят, что я должен внести свои средства 20%, а маткапитал нельзя использовать по этой программе в качестве первоначального взноса (только после 3-х лет ребёнку).

А вот по программе с 9,3% годовых можно использовать маткапитал, говорят.

Я нигде не нашёл этого ограничения на сайте Сбербанка. На сайте ПФР написано, что можно не дожидаться 3-х лет ребёнку, чтобы использовать маткапитал в качестве первоначального взноса».

Ситуацию прокомментировал адвокат Алексей Лаврентьев: «Действительно, случай не единичный в моей практике. В первую очередь необходимо понимать, что Домклик – это сервис для продажи-покупки жилой недвижимости, а также оформления ипотеки Сбербанка. И, как любая коммерческая организация, он заинтересован в продаже продукта с целью извлечения максимальной прибыли.

Что касается позиции ПФР: запрета на использование материнского капитала в качестве первоначального взноса нет».

В п. г ч. 8 Правил из постановления Правительства РФ от 12.12.2007 № 862 говорится, что в течение 6 месяцев после снятия обременения с ипотечной квартиры (то есть после погашения кредита) родители должны выделить доли в жилье детям. Если после выплаты долга семья решит продать недвижимость, возникнут проблемы.

Вот что рассказала Светлана Иванова, которая пыталась продать квартиру после погашения кредита: «7 лет назад купили мы квартиру в ипотеку. Родился второй ребёнок, и мы, радостные, погасили часть ипотеки материнским капиталом, дав нужные обязательства на выделение доли детям. Теперь ипотека погашена.

Квартира двухкомнатная – на четверых мало. Решили мы расшириться. Выставили квартиру на продажу, нацелились на новый кредит. Доли собирались выделить уже в новой квартире. И тут оказалось, что мы обязаны выделить доли именно в этой квартире. Продавать её через органы опеки и попечительства.

Всё бы ничего, но ни один банк не даст кредит под залог квартиры, в которой доли несовершеннолетних детей. Замкнутый круг! С одной стороны, большая квартира это улучшение жилищных условий детям, но с другой, именно из-за их долей мы не можем теперь расширяться! Точнее можем, после их совершеннолетия.

Только один есть выход: если кто-то из родни согласится выделить доли в своей квартире нашим детям».

Комментирует адвокат Алексей Лаврентьев: «Сделки по продаже жилья, в котором право собственности имеют маленькие дети, возможны только с согласования органа опеки и попечительства (п. 2 ст. 37 ГК РФ).

Для получения согласия необходимо будет подтвердить, что после продажи жилищные условия несовершеннолетних останутся на таком же уровне (например, количество квадратных метров жилой площади) или будут улучшены.

Материнский капитал – форма государственной поддержки российских семей. И в интересах детей и семьи государство просто обязано себя обезопасить от всяческих мошенников и аферистов, которые попытаются незаконным способом ущемить институт семьи или обналичить материнский капитал.

Конечно, временами мы сталкиваемся с формализмом, техническими ошибками и белыми пятнами в законодательстве. Полагаю, это вопрос времени».

Как выйти из затруднительного положения, рассказывает юрист Диана Янковец: «Нужно выделить доли, далее подать заявление в органы опеки и попечительства для получения разрешения на продажу.

После получения одобрения или отказа (отказ должен быть мотивирован и, если он вас не устроит, его можно оспорить в суде) квартиру можно продавать. К заявлению приложите документы, подтверждающие будущую покупку. Только после нужно обязательно выполнить условие о выделении долей детям в новой квартире.

Ещё один вариант, который с большей вероятностью одобрят: сначала купить новое жильё, выделить в нём доли детям (не меньше, чем в старом жилье), а после уже продавать старую квартиру».

Ещё одна проблема, о которой не предупреждают ни в Пенсионном фонде, ни в банках – отсутствие реальной возможности рефинансировать ипотеку с маткапиталом.

Комментирует Варвара Картинцева, директор по связям с общественностью Rebridge Capital, многодетная мама: «Ипотеку, взятую в 2016 году, в 2019 решили рефинансировать по семейной программе. Маленькая дочка, третий ребёнок в семье, подарила возможность мечтать о приятных 5% годовых. Но мечтать одно, а делать другое.

На практике вышло так. Первое, куда я отправилась с этой идеей, – это ДОМ.рф. Купилась на рекламу. И зря. ДОМ.рф оказался холодным и неприветливым. Он завалил меня бюрократией, а в конце концов отказал. Опечалилась.

Пообщалась с многодетным сообществом и выяснила, что такая проблема у многих – большинство банков не спешит выдавать семейную ипотеку.

Но эта проблема – далеко не самая большая. Страшнее другое. Когда «пускаешь» материнский капитал в счёт погашения части остатка долга по ипотеке, то пишешь обязательство наделить детей долями в будущей квартире, когда кредит погасится.

Вывод – рефинансировать такую ипотеку или продать квартиру – не вариант. Просто невозможно. И об этих нюансах не предупреждают, когда ты берешь сертификат в Пенсионном фонде. И даже не предупреждают в банке, когда деньги от маткапитала поступают им на счёт.

Материнский капитал дают после рождения второго ребёнка. То есть все, кто может претендовать на семейную ипотеку, обладают таковым. И, конечно, большинство из них использовали капитал именно в счёт погашения остатка долга по ипотеке. Получается замкнутый круг.

Висит груша – нельзя скушать. Семейная ипотека существует, но только на словах».

О том, действительно ли рефинансировать ипотеку с маткапиталом на деле сложно, рассказал Вадим Пахаленко, директор Дирекции ипотечного кредитования банка ТКБ: «Погасив кредит за счёт новой ипотеки, клиент сначала выводит недвижимость из-под залога одного банка, и тут же происходит обременение (залог) в пользу другого банка. По сути – происходит смена кредитора. Хотя «де юре» один кредит закрыт, и родители должны сначала наделить детей собственностью. Но тогда уже банк не захочет брать в залог такой объект.

Многие банки отказываются рефинансировать ипотеку с материнским капиталом или просят переоформить нотариальные обязательства по выделению долей детям, то есть заново согласовать этот вопрос с органами опеки».

Почему так происходит?

Для банка несовершеннолетний в числе собственников – дополнительный риск.

«Большинство банков не позволяют возникнуть ситуации, при которой несовершеннолетние становятся со-собственниками до момента погашения кредита.

Для банка это негатив: возникает риск неисполнения обязательств по кредиту и гипотетические трудности с процессом взыскания долга по кредиту, если он окажется дефолтным после рефинансирования, ведь невозможно взыскать долг с несовершеннолетних со-собственников», – объясняет Евгений Сивцов, эксперт по рефинансированию и финансовой грамотности.

Источник: https://money.inguru.ru/ipoteka/stat_vse_podvodnye_kamni_ipoteki_s_matkapitalom

Можно ли материнским капиталом погасить ипотеку и как это сделать

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Закон о материнском капитале действует уже целую пятилетку. Но многие семьи до сих пор туманно представляют себе эту форму господдержки. Что за странный «капитал», который нельзя обналичить? Обязательно ли ждать, пока ребенку исполнится три года, прежде чем распорядиться деньгами? Можно ли с помощью материнского капитала гасить ипотечный кредит, и если можно, то каким образом?

Прежде чем рассказывать об особенностях «материнской ипотеки», давайте вспомним несколько важных юридических деталей.

    1. Материнский (или семейный) капитал – форма государственной поддержки для семей, родивших второго, третьего и т.д. ребенка. Он представляете собой безвозмездную ссуду (субсидию), в размере 387 640 рублей (на 2012 год). В 2013 году размер материнского капитала составит примерно 402 тысячи рублей.
    2. Порядок предоставления материнского капитала определен Федеральным законом №256-ФЗ от 29.12.2006 и касается всех российских семей, в которых после 1 января 2007 года родился или был усыновлен второй ребенок. Если при рождении второго ребенка право на получение материнского капитала не было оформлено, то эти средства могут быть однократно предоставлены при рождении или усыновлении последующих детей.
    3. Кроме «федерального» материнского капитала, есть еще и региональные (размер и порядок выплат устанавливаются в каждом регионе отдельно, после принятия соответствующего закона местными властями). Так, с 1 января 2012 года  региональный  материнский  капитал в размере 350 тысяч рублей официально начал оформляться  в Ямало-Ненецком автономном округе (для женщин, проживших на его территории не менее 5 лет). В Воронежской и Иркутской областях с 1 января 2012 года выплачивается региональный материнский капитал, но его размер меньше: 100 тысяч рублей.
    4. Согласно закону, право на материнский капитал удостоверяется именным сертификатом. Этот сертификат действителен только при наличии документов, удостоверяющих личность владельца.

Обналичить деньги, входящие в состав материнского капитала, в настоящее время нельзя (хотя Госдума начала рассмотрение законопроекта, предусматривающего в определенных случаях возможность выплаты части материнского капитала наличными

Важно знать и помнить, что материнский капитал можно использовать на удовлетворение любых нужд семьи, но не ранее, чем ребенку, рождение которого дало семье право на выплату, исполнится три года. Однако «трехлетний мораторий» отменяется, если средства будут направлены на улучшение жилищных условий и выплаты по ипотеке.

Условия на погашение ипотеки материнским капиталом

Гасить ипотеку с помощью материнского капитала официально разрешено с 1 января 2009 года. С точки зрения многих семейных пар, этот вариант вложения средств можно назвать оптимальным. Особенно, если семья имеет право на участие в программе «Социальная ипотека» – в этом случае материнский капитал покрывает 30-40% долга.

Но даже если речь идет о коммерческой ипотеке, материнский капитал существенно облегчает жизнь заемщика. Условий и ограничений, которые необходимо соблюдать, не так уж много, и все они вполне разумные.

  1. Первое и самое главное условие: недвижимость, приобретаемая с использованием материнского капитала, должна улучшать жилищные условия семьи и находиться в России.
  2. Второе условие: материнский капитал может быть использован для любых целей ипотеки – внесения первоначального взноса, погашения основного долга, уплаты процентов. Здесь же возникает и ограничение – гасить пени, штрафы и комиссии по просроченной ипотечной задолженности материнским капиталом нельзя.
  3. Третье условие: жилье, приобретенное по ипотеке с помощью материнского капитала, должно быть оформлено в долевую собственность родителей и детей (а также других совместно проживающих родственников).
  4. Четвертое условие: материнским капиталом для погашения ипотеки можно воспользоваться, не дожидаясь трехлетнего возраста ребенка. При этом основным заемщиком по ипотеке могут выступать как мать ребенка, так и его отец. Ограничение касается семейного статуса пары – брак должен быть официально зарегистрирован.

Если все эти условия могут быть соблюдены в вашем конкретном случае, можно начинать сбор документов для перечисления материнского капитала.

Порядок использования материнского капитала на погашение ипотеки

По счастью, заемщикам, решившим оплатить ипотеку материнским капиталом, не нужно изобретать сложных схем. Достаточно просто выполнить ряд действий в определенном порядке. Главное – быть внимательным при сборе справок, заполнении форм и ни в коем случае не пытаться «мухлевать» с документами, чтобы ускорить процесс.

Первый этап: визит в банк

Вы должны поставить в известность своего кредитора о намерении гасить ипотеку с помощью материнского капитала. Отказать вам не имеют права, но нельзя исключать некоторых проволочек.

В итоге у вас на руках должна оказаться справка об остатке вашего основного долга и процентах по кредиту, а также правоустанавливающие документы на квартиру (дом или комнату), приобретенную вами и находящуюся в залоге.

Второй этап: подача заявление в Пенсионный фонд

Заявление подают по установленной форме, в территориальное (то есть по месту официальной регистрации заемщика) отделение ПФ. Бланк заявления вы получите бесплатно, когда принесете документы. Но перед тем, как отправляться с визитом к «пенсионерам», тщательно проверьте весь собранный пакет документов, чтобы вас не отправили на второй круг.

Перечень документов для подачи заявления в Пенсионный фонд:

  • Документы, удостоверяющие личность, место жительства, гражданство лица, получившего сертификат на материнский капитал;
  • Сертификат на материнский капитал;
  • Кредитный (ипотечный) договор;
  • Справка из банка, в которой указана сумма остатка долга по кредиту;
  • Свидетельство о государственной регистрации права собственности на жилое помещение, приобретенное с использованием заемных средств.
  • Нотариально заверенное письменное обязательство лица, в чью собственность приобретено жилье, оформить его в общую собственность родителей, детей (в том числе первого, второго, третьего и последующих детей) и иных совместно проживающих с ними членов семьи.
  • Выписка из домовой книги или финансово-лицевой счет.
  • Если одной из сторон кредитного договора является супруг, также нужны:
  • Копия основного документа, удостоверяющего личность супруга и его регистрацию по месту жительства, либо по месту пребывания.
  • Копия свидетельства о браке.

Необходимо также учитывать, что установленный перечень документов имеет свойство меняться, поэтому имеет смысл сделать звонок в территориальное отделение ПФ и уточнить, все ли нужные справки у вас на руках.

Уточните также, какие документы нужны в подлинниках, а какие – в копиях. Но чтобы подстраховаться со всех сторон, имейте при себе и копии, и подлинники.

Копии особенно важных документов лучше заранее нотариально заверить.

Третий этап: получите расписку

Формально никакие документы в госучреждениях теряться не должны. Но на практике всякое бывает. Поэтому не забудьте, что регистратор, принявший у вас заявление, должен выдать вам расписку-уведомление с указанием даты принятия заявления, регистрационного номера заявления и ФИО должностного лица.

Четвертый этап: ждите ответа

Срок рассмотрения заявления по закону не превышает одного месяца с момента подачи, но де-факто редко бывает меньше. После того, как решение принято, заявителю (то есть вам) направляется уведомление о том, что же чиновники решили в вашем случае.

Пятый этап: пересчитывайте ежемесячные платежи

В случае положительно решения по вашему заявлению, Пенсионный фонд обязан в течение не более 2-х месяцев перевести средства на кредитный счет.

Вам же, как только вы получите приятные известия, необходимо подать новое заявление в банк – о частичном или полном досрочном погашении ипотечного кредита материнским капиталом.

В случае частичного досрочного погашения, вы получите новый график платежей.

В зависимости от условий исходного кредитного договора, вам либо сократят срок погашения кредита, либо уменьшат размер ежемесячного платежа. Но не забывайте: до момента поступления средств материнского капитала  на счет банка-кредитора, вам необходимо осуществлять ежемесячные платежи в соответствии с прежним графиком

Почему вам могут отказать во вложении мат. капитала в ипотеку

Банки обычно не чинят препятствий заемщикам, желающим выплатить ипотеку с помощью материнского капитала: у кредитной организации здесь куда больше выгод, чем рисков.

Но, увы, Пенсионный фонд имеет право затормозить процесс (отправляя собирать документы по второму и третьему разу…) или даже вовсе отказать.

Чтобы избежать такого неприятного развития событий, лучше заранее изучить возможные причины отказа.

Вот какими могут быть причины отказа в распоряжении средствами материнского капитала для погашения ипотеки:

  1. Предоставлен неполный пакет документов и/или документы оформлены с ошибками.
  2. Указанная в заявлении сумма превышает размер материнского капитала или его оставшейся части.
  3. Распорядитель сертификата лишен родительских прав в отношении следующих детей:
  4. – ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал;
    – ребенка, очередность рождения которого была учтена при возникновении права на материнский капитал.

  5. В отношении своего ребенка (детей) лицо, получившее сертификат, совершило умышленное преступление против личности.
  6. Отмена усыновления ребенка, в связи с усыновлением которого возникло право на материнский капитал.
  7. Отобрание органами опеки ребенка, в связи с появлением которого возникло право на материнский капитал. Отказ распространяется на период отобрания.

Что делать в случае отказа

Прежде всего, внимательно изучите сам отказ – он должен быть предоставлен вам в письменном виде. Наиболее частыми причинами становятся первые две из вышеприведенного списка (ошибки в документах и слишком большая запрошенная сумма).

Но и устранить их относительно легко – нужно будет заново собрать документы или запросить меньшую сумму.

Что касается других причин, если вы считаете их немотивированными и можете это доказать, закон дает право обжалования путем обращения в вышестоящую инстанцию Пенсионного фонда или в суд.

Но как показывает практика, большинство обращений за средствами материнского капитала с целью погашения ипотеки имеют благополучный финал. Бюрократические мытарства, связанные с этим процессом, не очень приятны, но результат – досрочное обретение собственного жилья – того стоит.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376654/kak-pogasit-ipotechnyj-kredit-materinskim-kapitalom/

Как погасить ипотеку материнским капиталом

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

изображение с сайта bankfees.ru

Квартирный вопрос всегда стоит очень остро. Когда же рождаются дети, особенно хочется увеличить квадратные метры, чтобы каждому члену семьи нашелся свой уголок.

Сегодня банки предлагают оформить разные варианты жилищных кредитов, на разных условиях.

С одной стороны, это удобный выход для многих россиян, с другой – выплачивать заем придется ежемесячно многие годы, что существенно может ударить по семейному бюджету.

Для родителей двух и более детей существует федеральный проект под названием «Материнский капитал». Наверняка, слышал про эту программу каждый, но вопросы в применении сертификата есть у многих. В нашей статье мы предлагаем вам ознакомиться с тем, можно ли погасить ипотеку или ее часть материнским капиталом и как это сделать.

Несколько слов о программе

С 2007 года в Российской Федерации существует специальный проект по поддержке рождаемости – материнский капитал.

Это целевые средства, которые выдаются женщине из бюджетных денег, если она родит второго малыша. Кроме того, претендовать на получение могут усыновители второго или последующих детей, если до этого сертификат не оформлялся.

Начиная с суммы в 250 000 рублей в первый год существования, к 2015 году за счет индексации размер возможных выплат по данной программе достиг 453 000 рублей, каким и остается на сегодняшний день.

Ввиду успешных результатов проекта, его решено продлить до 2020 года.

Использовать деньги от государства есть возможность лишь с определенной целью.

Это:

  • образование любого из детей;
  • пенсия матери;
  • социализация в обществе ребенка-инвалида;
  • улучшение условий проживания за счет расширения жилплощади.

Последний вариант является самым часто используемым в нашей стране.

изображение с сайта www.materinskiy-semeyniy-kapital.ru

Под повышением уровня жилищных условий в данном случае понимается:

  • покупка недвижимости;
  • реконструкция или возведение дома с участием подрядных организаций или без них;
  • взнос при долевом строительстве;
  • разные варианты уплаты по жилищным кредитам.

Проведение косметического ремонта улучшением условий жизни в данном случае не считается.

Хочется отметить, что квартира или дом обязательно должны находиться в пределах Российской Федерации.

На данный момент, чтобы использовать деньги по данной программе еще до того, как второй ребенок достигнет возраста трех лет, придется обязательно оформлять в банке ипотечный заем.

Варианты: как погасить ипотеку мат. капиталом

Есть несколько возможностей для применения средств от государства на покрытие жилищного кредита в зависимости от ситуации:

  • В качестве первого взноса при оформлении ипотеки.
  • Оплата процентов по займу.
  • Частичное досрочное погашение.
  • Полное закрытие займа, если остаток покрывается средствами господдержки.

При этом уже имеющуюся ипотеку можно погасить материнским капиталом вне зависимости от того, как она оформлена: только на мать, отца или совместно.

Порядок действий

Для того, чтобы распорядиться деньгами данным образом, придется посетить финансовое учреждение, одобрившее заем, и Пенсионный Фонд России. Если покупаемое жилье оформляется под залог, то будет также необходимость посетить Росреестр.

В банке надо предъявить имеющийся сертификат, документ, удостоверяющий личность и заявление о досрочном погашении кредита или части кредита. Там в свою очередь должны выдать справку об остатке по кредиту.

С данной справкой, кредитным договором, бумагой о купле-продаже и прочими документами надо пойти в ПФР. Там пишется заявление о распоряжении средствами. Сотрудники рассматривают дело в течение месяца и при положительном исходе перечисляют средства в банк еще через 30 дней.

изображение с сайта kazanreporter.ru

По истечении двух месяцев можно вновь обращаться в банк с просьбой о закрытии кредита, если государственных денег хватило на полное покрытие остатка. После этой процедуры вы имеете право на возврат неиспользованных средств по страховым взносам.

Если же долг погашен не в полном объеме, то можно попросить финансистов пересчитать оставшийся кредит.

Здесь существует два варианта: либо оставить срок займа без изменений, в таком случае сократится размер ежемесячных выплат. Или же изменить время, тогда взносы будут такими же, но платить их можно будет на несколько лет меньше.

Какие документы нужны, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом

Чтобы погасить ипотеку мат. капиталом нужно предъявить в ПФР определенный список необходимых документов.

В разных ситуациях будет свой перечень, но в любом случае понадобятся:

  • Заявление обладателя сертификатом о распоряжении целевыми средствами.
  • Сам сертификат.
  • Паспорт или другой документ, удостоверяющий личность обратившейся, с указанием ее личных данных, места жительства.
  • СНИЛС.
  • Свидетельство о заключении брака, если кредит оформлен с участием супруга.
  • Обязательство отчуждения части жилплощади в пользу детей, заверенное нотариусом.
  • Копия договора на покупку недвижимости.

Этот перечень расширяется на разное количество бумаг в зависимости от способа использования сертификата.

Как использовать сертификат на начальный взнос

Начиная с 2015 года, чтобы распорядиться деньгами для данной цели, не нужно больше дожидаться исполнения ребенку трех лет, как это было ранее.

Чтобы средства господдержки использовать в качестве первоначального взноса за кредит, часто необходимо, чтобы их размер покрывал от 10 до 20% полной стоимости приобретаемого жилья, иначе придется вносить собственные сбережения.

Зачастую банки требуют доплату своими средствами поверх семейного капитала, считая, что это подтверждает платежеспособность заемщика.

Кроме того, целевые деньги пока нельзя использовать в качестве первоначального взноса для ипотеки по программе субсидирования молодых семей. Это значит, что получить такой кредит, с пониженной процентной ставкой не будет возможности.

Но все еще остается вариант, сначала оформить такой заем, а государственные средства пустить на погашения части кредита.

Дополнительно в Пенсионный Фонд надо будет предоставить:

  • Кредитный договор с банком.
  • Копию договора об ипотеке с отметкой о госрегистрации, при оформлении недвижимости под залог.

Как погасить часть ипотеки материнским капиталом

Как показывает практика, это наиболее часто используемый вариант применения данной программы.

Удобно здесь то, что можно погасить уже имеющееся обязательство, которое возникло у семьи еще до рождения второго ребенка, причем независимо от того, на кого из супругов оформлен заем.

изображение с сайта cursinfo.com

Из документов в ПФР помимо общего пакета надо предоставить:

  • Копию договора с банком.
  • Справку от финансовой организации о величине остатка.
  • Копию договора об ипотеке с отметкой Росреестра.
  • Зеленку, если она имеется, или выписку из Росреестра при покупке жилья после августа 2016 года.
  • Выписку со счета, подтверждающая получение денег по кредитному договору.

Погашение части займа существенно облегчает финансовое бремя.

Если же остаток так мал, что после использования средств господдержки что-то останется, собственник сертификата вправе распоряжаться этими деньгами на все те же цели.

Но следует иметь в виду, что данная программа имеет сроки окончания – после достижения ребенком, за которого был получен сертификат, 23 лет, воспользоваться остатком уже не получится.

Как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке

Сбербанк – одно из крупнейших финансовых учреждений нашей страны. В нем поддерживаются все программы господдержки по увеличению доступности жилья для граждан России.

Есть здесь программа под названием «Ипотека плюс материнский капитал». Предлагается два варианта кредитования с некоторыми отличиями по условиям и процентным ставкам. Также для молодых семей предусмотрены пониженные проценты, по сравнению с базой.

В общих чертах, Сбербанк предлагает:

  • Использовать мат. капитал в качестве первоначального взноса, при условии что он покрывает 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.
  • Сроки кредитования до 30 лет.
  • Процентные ставки от 8,4% при условии покупки долевки в новостройках у отдельных застройщиков, и от 10,25% при сделке с готовым жильем.
  • Отсутствие комиссий по обслуживанию кредита.
  • Дополнительные бонусы для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка.

Еще несколько нюансов

Часто возникает вопрос: а можно ли погасить материнским капиталом имеющуюся военную ипотеку? Так как законодательно никаких ограничений в этом отношении нет, то ответ будет положительным. Но есть несколько условий, обязательных для выполнения:

  • банк, где оформляется такой кредит, работает с обеими этими программами;
  • офицер и его жена, у которой есть сертификат, находятся в законном браке;
  • жилье приобретается в пределах РФ.

Следующий распространенный вопрос: можно ли погасить действующую ипотеку мужа материнским капиталом? Никаких преград к выполнению данной цели нет.

Чтобы использовать деньги от государства на погашение кредита, взятого на супруга, надо в обязательном порядке предоставить в ПФР свидетельство о заключении брака. А вот если мужчина и женщина официально не оформляли отношения, то можно столкнуться с трудностями в распоряжении средств по сертификату.

изображение с сайта sovetclub.ru

Также иногда заемщики не знают, что делать дальше, после того, как погасили ипотеку материнским капиталом. Ответ здесь зависит от конкретной ситуации. Если заем полностью перекрылся государственными средствами, то их остаток женщина вправе распределять на все те же варианты: обучение ребенка, накопительную часть пенсии, улучшение жилищных условий.

Если погашена только часть кредита, то надо проследить, чтобы в банке сделали перерасчет и либо сократили сроки выплат, либо уменьшили размер ежемесячных отчислений.

Подводя итоги

За годы своего существования данная программа господдержки подтвердила свою эффективность – последнее время регистрируется хоть и маленький, но все же прирост населения. Использовать средства мат капитала можно, чтобы погасить ипотеку или же взять жилищный кредит, а вот стоит ли распоряжаться государственными деньгами именно так, каждая семья решает для себя сама.

Источник: https://datarealty.ru/articles/ipoteka/kak-pogasit-ipoteku-materinskim-kapitalom.html

Погашение ипотеки материнским капиталом: в 2020 г., условия, как воспользоваться

Погашение действующей ипотеки материнским капиталом

Последние изменения: Январь 2020

Погашение ипотеки материнским капиталом доступно сразу после рождения 2 либо последующего ребенка, что дает право на помощь от государства для решения важных жилищных вопросов.

Если для приобретения жилья с помощью капитала придется ждать исполнения малышу 3 лет, то ипотечный кредит позволяет ускорить новоселье.

К числу востребованных направлений для реализации сертификата относят покупку жилья и улучшение жилищных вопросов.

Существуют особые требования, предъявляемые к жилью, условиям проведения процедуры, регламентируемой федеральным законодательством.

Способы реализации капитала

Главным условием для использования МК до того, как ребенку исполнится 3 год, является наличие оформленной ипотеки. Варианты использования средств из бюджета предполагают направление средств:

  1. В качестве первого взноса по жилищному займу.
  2. На погашение процентов и основной суммы ипотечного долга, полностью или частично.
  3. Использование в военной ипотеке (для участников НИС).

Платеж по ипотеке производят единовременно, в объеме, равном сумме общего долга, либо в виде частичного погашения ипотеки с пересмотром дальнейших условий погашения.

Чтобы воспользоваться правом, выбирают банки, известные успешным многолетним сотрудничеством с государством по ряду социальных проектов, включая МК. Если оплатить часть полученной ипотеки позволит практически любой банк, то схемы использования маткапитала на первый взнос реализуются далеко не всеми.

В зависимости от того, погашается ли ипотека полностью, или МК снижает сумму долга, сокращая кредитное бремя заемщика, процедура оформления будет отличаться. Есть и общие требования по реализации средств из бюджета. Например, обязанность уведомить банк о погашении до срока.

Моментом, когда можно воспользоваться капиталом, является достижение ребенком трехлетнего возраста, однако для ипотечных заемщиков это ограничение снимается.

Чтобы успешно получить транш от государства, необходимо убедиться в соблюдении следующих условий:

  • Кредит, за счет которого было куплено жилье, является целевым, т.е. направлен сугубо на улучшение жилищных условий жизни семьи.

  • Жилье должно соответствовать определенным требованиям, выдвигаемым кредитором (недвижимость в частной собственности, в неаварийном, относительно свежем здании, оснащенном современным коммуникациями.
  • Объект для проживания российской семьи должен приобретаться в пределах РФ.

  • При ипотечном кредитовании подавляющая часть займов оформляется сразу на обоих супругов (при наличии законного брака).
  • После последней выплаты по ипотечному долгу важно успеть в течение полугодия переоформить жилье в общую долевую собственность, с наделением каждого члена семьи долей.

    Данное требование обеспечивается к выполнению через нотариально оформленное обязательство каждому выделить долю.

При обычной покупке жилья без кредитных средств родители обязаны сразу оформить недвижимость на всех, но в случае ипотеки необходимо дождаться снятия обременения после погашения всего долга и только после этого вводить в собственники членов семьи.

Неисполнение данного условия влечет за собой судебное оспаривание и аннулирование выплаты с принудительным взысканием с заемщика суммы государственных средств.

Читайте так же: ипотека для многодетных семей.

Порядок погашения ипотеки материнским капиталом

Получение средств для погашения ипотеки по госпрограмме представляет собой многоэтапную процедуру, требующую взаимодействия с банком и ПФР.

Так как основанием для получения выплаты является наличие ипотечного договора, то первым делом потребуется визит в банк и заключение ипотечной сделки.

Согласование с банком

Первые этапы ипотечной сделки с использованием капитала сходны со стандартной последовательностью действий:

  1. Предварительное одобрение сделки на основании поданной заявки. Кредитор оценивает платежеспособность и надежность человека, рассматривая документы о доходах и изучая кредитную историю.
  2. Одобрение банка действует в течение 3-6 месяцев, в течение которых будущие заемщики подыскивают вариант с учетом требований, выдвинутых финансовой структурой.
  3. Согласование выбранного жилья и условий кредита в банке. Проведение оценки и подготовка документов для сделки.
  4. Передача продавцу авансового платежа и оформление расписки.
  5. Подписание договора купли-продажи и ипотечного соглашения. Одновременно приобретают страховку на недвижимость и подписывают закладную.
  6. Покупатель перерегистрирует жилплощадь на себя, а банк перечисляет сумму за вычетом первого взноса по реквизитам продавца.

Так как в разных банках действуют разные программы с использованием маткапитала, рекомендуется предварительно изучить, доступно ли оформление ипотеки на конкретный вид собственности у кредитора. Например, не все банки готовы кредитовать покупку комнат или жилья в долевом строительстве.

Страховка часто оформляется в дочерней организации, принадлежащей финансовой структуре, либо заемщику предоставляют список аккредитованных страховых организаций, в которых разрешается оформлять страхование залогового имущества.

Аналогичным образом обстоят дела с оценкой недвижимости. Банк рекомендует вызывать экспертов, с которыми он сотрудничает, и чьему мнению доверяет.

Расчет с продавцом не всегда проводят безналичным способом. По желанию, банк предоставляет ячейку на время регистрации недвижимости в Росреестре, в ней будут храниться средства после подписания соглашения и вплоть до переоформления собственности.

После расчетов с продавцом ипотечная сделка считается завершенной, а заемщик получает квартиру и долговые обязательства перед банком. Обладатель сертификата, получив кредит, вправе сразу воспользоваться досрочным погашением через госпрограмму. Следующий этап связан с взаимодействием с ПФР и согласованием выплаты транша.

Согласование в ПФР

Пенсионный фонд России – государственный орган, имеющий все полномочия согласовывать и контролировать исполнение закона о материнском капитале. Основанием для направления средств по госпрограмме станет заявление от родителя с просьбой направить деньги на погашение ипотечного кредита.

Помимо самой заявки, родитель должен подготовить обширный пакет бумаг, подтверждающих законность сделки и наличие права использования МК.

В пакет бумаг входит:

  • Паспорт заявителя (иной удостоверяющий личность документ).
  • Семейный сертификат, предварительно полученный в ПФР.
  • Ипотечный договор с банком.
  • Соглашение о покупке недвижимости.
  • Документ из банка, указывающий на размер остатка долга.

  • Брачное свидетельство (если родители состоят в узаконенных отношениях).
  • Личные документы на детей (свидетельства).
  • Документы на приобретенную собственность.

  • Письменное обязательство о наделении каждого равной долей в ипотечной недвижимости после снятия регистрационных ограничений в силу ипотеки.

Как правило, доли делят пропорционально между всеми членами семьи, однако родители вправе отказаться от своей собственности в пользу несовершеннолетних.

Исходя из требуемого перечня, обращению в ПФР предшествует оформление сертификата и получение нотариального обязательства. Остальные документы у ипотечного заемщика уже должны быть.

На рассмотрение и проверку поданного обращения отводится 1 месяц.

Расчеты с банком

Законодательством определены максимальные сроки ожидания решения ПФР, которые не могут превышать 30 дней. Спустя несколько дней после принятия решения, Пенсионный фонд уведомляет заемщика в письменной форме.

После положительного ответа организуется перечисление денег, равное сумме маткапитала, либо величине остатка долга. В последнем случае, оставшаяся часть капитала остается неиспользованной, а родители сохраняют право направить их на другие разрешенные законом варианты использования.

Пенсионный фонд перечисляет средства строго по реквизитам, которые указал ипотечный кредитор. На руки наличными деньги из бюджета получить невозможно.

Так как досрочные погашения требуют предварительного оповещения банка, заемщик обязан поставить банк в известность о предстоящем перечислении, о чем заблаговременно пишется заявление.

В письменной заявке клиент должен указать просьбу принять в счет погашения поступившую сумму, а также произвести перерасчет платежей, если платеж не окончательный и превышает общий размер долговых обязательств.

Всего три варианта использования маткапитала при погашении ипотеки:

  • Полная ликвидация долга и закрытие кредитной линии (это возможно, если сумма займа была небольшой, либо его оформляли задолго до обращения за маткапиталом).
  • Уменьшение ежемесячных платежей за счет списания с основного долга, с сохранением длительности договора.
  • Сокращение срока погашения, оставив платежи неизменными.

Если клиент полностью закрывает кредитные обязательства и досрочно расторгает договор, потребуется дополнительно удостовериться в достаточности суммы.

При отсутствии каких-либо финансовых претензий к заемщику, банк готовит справку о ликвидации задолженности, а также выдает закладную, которая потребуется в Росреестре для перевода жилья в полноправную собственность и снятия ограничений.

У родителей есть 6 месяцев, чтобы исполнить обязательство по наделению семьи долями.

Когда платеж лишь частично перекрывает сумму долга, заемщик выдают новый график погашения (чаще всего, банки настаивают на сохранении срока и снижении платежа).

Выбираем кредитора

 

Закон прямо указывает, что кредит, который можно возместить с помощью МК, должен быть жилищным, т.е. направлен исключительно на покупку жилья. В процессе проведения второго этапа реализации капитала в счет погашения ипотеки, ПФР будет рассматривать соответствие финансовой организации определенным параметрам, включая наличие лицензии.

Получение займа в микрофинансовой организации не дает права направления средств капитала, равно как и потребительский займ в банке.

Сложности ждут тех, кто захотел оформить кредит в потребительском кооперативе. Практика показывает, что получить согласование в ПФР у клиентов с/х потребкооперативов сложно, даже если он обеспечен ипотекой. Чтобы добиться выплаты придется обратиться в суд и обжаловать решение ПФР, однако шансов на удовлетворение требований иска мало.

При любом отклонении от норм ПФР может усмотреть в сделке признаки мошенничества и отказать в согласовании.

Общий список причин для отрицательного решения ПФР включает:

  • прекращение права на материнский капитал;
  • несоблюдение требований к процедуре, нарушение регламента действий;
  • использование средств согласно запросу родителя выходит за рамки разрешенных направлений использования капитала;
  • превышение суммы в запросе реального остатка располагаемыми средствами;
  • лишение или ограничение родителя в правах;
  • кредитор не соответствует требованиям ПФР.

В связи с высоким риском мошенничества со стороны отдельных родителей, ПФР обязательно проверит личности отца и матери на предмет:

  • лишения прав на детей, давших право получения маткапитала;
  • установленной виновности в преступлении против ребенка;
  • отмены права усыновителя.

Иногда причины отказа имеют формальный характер и успешно обжалуются в суде. Каждая ситуация с погашением ипотеки за счет маткапитала индивидуальна, существуют сложности при подборе жилья и согласованию условий расчета с продавцом.

Чтобы успешно использовать средства государства по программе маткапитала, ипотечному заемщику следует заранее уточнить условия работы с госпрограммой у банка, а также проконсультироваться с сотрудником отделения ПФР.

При отсутствии принципиальных проблем с документами и соответствии жилья и условий займа особых сложностей процедура погашения ипотеки с помощью МК не вызывает.

Бесплатный вопрос юристу

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

© 2020 zakon-dostupno.ru

Источник: https://zakon-dostupno.ru/ipoteka/pogashenie-ipoteki-materinskim-kapitalom/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.