Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Содержание

Аннуитетный кредит и примеры расчетов – форма оплаты – Администрация Благодарненского городского округа Ставропольского края

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Любой банковский займ подразумевает возвращение всей суммы клиентом – причём вместе с набежавшими процентами. Многие думают, что решающую роль в том, какого объёма в итоге будет переплата, играет именно процентная ставка. Однако есть ещё фактор способа начисления платежей. В данной статье уделим внимание таким темам, как: формула аннуитетного платежа и порядок его расчёта.

Формы покрытия кредита

Такой серьёзный вопрос, как порядок возвращения заёмных средств, всегда оговаривается кредитно-финансовыми учреждениями заранее. Лишь после разъяснения всех нюансов клиенту кредит предоставляют в пользование.

Существует всего две формы погашения займа:

  • дифференцированный платёж;
  • аннуитетный платёж.

Большая часть заёмщиков по понятной причине в первую очередь обращает своё внимание на процентную ставку. Как правило, этот параметр является ключевым для среднестатистического обывателя, т.к. его воспринимают главным в вопросе определения объёма переплаты.

Однако также есть фактор способа начисления процентов и покрытия займа. Эти два обстоятельства оказывают не меньшее влияние на то, во сколько в итоге обойдётся кредит.

Примечание 1. Считается, что наиболее выгодной формой выплаты задолженности является дифференцированный платёж. В рамках данного способа погашения займа клиент банка покрывает сразу и тело кредита, и начисляемые проценты. За счёт этого каждый месяц выплаты сокращаются, т.к. проценты начисляются на постоянно уменьшающуюся сумму.

Выплата одновременно и самого долга, и процентной ставки, безусловно выгодна пользователю банковских услуг. Однако на практике сами кредитно-финансовые учреждения продвигают второй упомянутый нами способ покрытия кредита. Почему? Потому что они стремятся зарабатывать. Аннуитетный платёж подходит в этом случае лучше всего.

Аннуитетный платёж

Любой банк при выдаче займа гражданину имеет доход прежде всего с выплачиваемых процентов. По этой причине компания предпочитает, чтобы клиент выплачивал долг подольше, при этом покрывая сначала именно проценты.

Аннуитетная форма погашения займа – как раз то, что нужно банку.

Что подразумевает под собой этот платёж? Покрытие задолженности происходит равными частями. Конечно, это имеет свой плюс для клиента: ему нужно раз в месяц вносить относительно небольшую сумму в счёт кредита. Т.к. обычно граждане не имеют возможности выделять крупные объёмы средств на те или иные цели, аннуитет тут очень кстати.

В чём же конкретно состоит выгода банковской организации? Дело в том, что при равных выплатах по аннуитетной форме сначала покрывается не тело займа.

Указанные моменты обеспечивают более высокую финальную стоимость кредита. Всё из-за медленного процесса выплат. Чем дольше платишь – тем большая сумма уйдёт на покрытие задолженности.

Порядок и формула расчёта

Ниже рассмотрим общую схему расчёта платежей при аннуитетной форме покрытия займа, а также уделим внимание конкретному примеру – для наглядности.

Алгоритм

Как мы уже отметили выше, аннуитет подразумевает под собой ежемесячное внесение одних и тех же объёмов денежных средств. Важно отметить, что сумма платёжной операции делится на две части:

  1. Одна часть уходит на покрытие начисленных процентов по кредиту. Её размер постепенно уменьшается ближе к моменту истечения срока кредитования.
  2. Другая часть покрывает уже непосредственно тело займа. Она, в отличие от “процентной”, с приближением крайней даты выплат (конца кредитования) становится больше и в итоге достигает пика.

Конечно, как и всякая подобная операция, расчёт процентов по кредиту подразумевает использование строгой формулы. Далее на основании реальной ситуации разберёмся с тем, как рассчитывается размер платежа и определяется, какая доля денежных средств идёт на погашение процентов, а какая – на погашение задолженности.

Формула выглядит, на самом деле, достаточно грузной и сложной. В неё изначально заложена необходимость принимать во внимание разные факторы. Многие из её составных параметров рядовому обывателю – пользователю банковских услуг – неизвестны.

Выглядит всё это так:

Что означают использованные элементы:

  • Мп – платёж по кредиту, вносимый раз в месяц;
  • Сз – общая сумма кредитных денег, предоставленных банком клиенту;
  • Мпс – месячная процентная ставка;
  • Ск – период кредитования, на протяжении которого по заёму будут начисляться проценты.

Чтобы правильно всё посчитать, тут важно соблюсти элементарные алгебраические правила – например, последовательность операций. Можно не стесняться применять калькулятор.

Понять смысл всех этих нагромождений обозначений и цифр сложно, если не прибегнуть к разбору конкретного примера.

Пример

Итак, для достижения нужного нам результата следует знать:

  • объём взятых в долг у банковской компании средств;
  • проценты;
  • назначенную месячную ставку;
  • период предоставления займа.

У нас в распоряжении есть следующие вводные:

  • сумма – 50 000 рублей;
  • ставка – 22% (имеются в виду годовые);
  • срок – 24 месяца.

Примечание 2. Для корректных вычислений нужно определить ещё один показатель – Мпс. Он рассчитывается так: Мпс = годовая ставка / 100 / 12. Итого в нашем случае: 22 / 100 / 12 = 0,0183.

Таким образом, наша формула приобретает вид:

Когда мы с боями сможет продраться через все эти заклинания, на выходе получится такой результат: 2 590 рублей. Эту сумму и будет каждый месяц вносить клиент банка для покрытия кредита.

С этим знанием в уме можно вычислить заодно и переплату. Тут всё намного проще: умножайте платёж на срок кредитования. Т.е. в нашем случае мы получаем следующий расклад: 2 590 * 24 — 50 000 = 12 160 рублей.

Покрытие процентной ставки – вычет средств

Каждый заёмщик-обыватель имеет возможность самостоятельно рассчитать, какая сумма уходит на покрытие ставки. Для достижения этой цели нужно воспользоваться специальной формулой.

Итак: как рассчитываются проценты?

На первый взгляд, тут всё довольно просто, однако когда дело доходит до вычислений, многие начинают путаться с тем, в каком порядке и как считать.

Мы имеем Мп = 2 590 руб. Какая же часть этой суммы расходуется на погашение процентной ставки – при внесении 1-го платежа? Здесь используется формула: Сз * Мпс.

Т.к. платёж у нас первый, долг равен изначальной сумме 50 000 руб. Поэтому с 2 590 руб. на покрытие процентов уходит 50 000 * 0,0,183 = 915 руб.

Для второго платежа сумм долга составит: 50 000 + 915 — 2 590 = 48 325 руб. Поэтому на погашение процентов уже уйдёт меньшая сумма: 48 325 * 0,0183 = 884,34 руб.

Имея выше обозначенные сведения, каждый обыватель, обременённый займом, может вычислить, какая доля долга перед банком покрывается при внесении одного платежа. Отнимаем от значения платежа сумму, предназначенную для уплаты процентов. Тогда получается, что на погашение тела кредита уходит:

  • в первый месяц 2 590 — 915 = 1 675 руб.;
  • во второй месяц 2 590 — 884,34 = 1705,66 руб.

Видно, что с течением времени всё больше денег из ежемесячных выплат применяется для погашения основного долга. При этом на проценты уходит всё меньше средств.

Подобный подход позволяет кредитно-финансовому учреждению высчитывать ставку с более крупной суммы. Это и отличает аннуитетный платёж от дифференцированного. Данный нюанс даёт возможность понять, что аннуитет увеличивает сроки выплат и сумму, уходящую в счёт уплаты процентов. Как итог имеет место серьёзная переплата.

Онлайн-калькулятор

Все вышеприведённые вычисления на многих обывателей наводят тоску и даже ужас. Потому, чтобы не страдать лишний раз, придумали онлайн-калькуляторы. С их помощью можно быстро рассчитать всё то, что мы учились в статье считать вручную.

Как пользоваться?

Алгоритм использования таких сервисов донельзя прост. Какой бы калькулятор Вы не выбрали, для начала нужно подготовить известные из договора сведения.

Сумма займа, срок кредитования, число/месяц/год выдачи заёмных средств, процентная ставка – всё необходимо иметь перед глазами. Если Вы не помните эту информацию наизусть, откройте соглашение, которое было заключено с банком: в документе прописаны абсолютно все нюансы сотрудничества и эксплуатации кредита.

Указанные данные следует внести в поля калькулятора. Проследите за корректностью вводимых значений.

В завершение останется лишь нажать кнопку “Рассчитать” (названия опции могут быть разными – всё зависит от выбранного сервиса – но смысл сохраняется)

Система выдаёт результат мгновенно.

Расчёт аннуитетного платежа

Теперь рассмотрим порядок действий на конкретном примере.

Используем калькулятор с сайта calcus.ru.

Что нужно сделать:

  • в окошко “Сумма кредита” внесите размер взятых в заём средств;
  • укажите период кредитования в окне “Срок кредита” – при этом выберите лучше месяцы вместо годичного обозначения;
  • ниже впишите дату, когда вы получили займ, в формате ДД.ММ.ГГ;
  • в выпадающем меню категории “Процентная ставка” выберите пункт “Постоянная”, а правее введите значение;
  • “Вид платежа” – отмечаем “Аннуитетный”;
  • укажите, когда по договору положено вносить ежемесячный платёж (в конце месяце или в начале – какого числа, в день выдачи займа и т.д.);
  • кликните по кнопке “Рассчитать”.

Сервис тут же выдаст итог: размер ежемесячного платежа и переплату по кредиту.

Онлайн-калькулятор. Расчёт платежа

На все манипуляции времени уходит меньше минуты.

Обратите внимание: мы использовали все те значения, что применялись ранее при ручных расчётах. Имеется некоторое разночтение. Это зависит от того, какую погрешность задаёт калькулятор. Мы были точны до десятитысячной доли. В любом случае самостоятельные вычисления нужны для лучшего ориентирования в расходах.

Примечание 3. Итоги расчётов, проведённых самостоятельно, могут отличаться от тех, что выдадут в банке. Отслеживайте эти нюансы и тщательно консультируйтесь, преждем чем оформлять займ.

Чем хорош и плох аннуитет?

Хотя аннуитетный платёж выгоден банку, для клиента тут тоже есть свои положительные стороны.

Основной плюс – погашение происходит небольшими суммами. Это снимает чрезмерную финансовую нагрузку на бюджет гражданина. Обычно за кредитами обращаются те частные лица, кто не располагает возможностью тратить большие объёмы средств, так что для них важен момент размера выплат.

При этом обратите внимание, что выше мы уже показали, сколько переплачивает заёмщик при аннуитете. Если посмотреть на окончательную стоимость займа, становится понятно, как много теряет обыватель. Это очень серьёзный минус.

В свете обозначенных в статье сведений всё же нельзя сказать, что дифференцированная форма погашения кредита однозначно лучше. Такая схема выплат подразумевает погашение сразу через большие суммы, что обычно себе не могут позволить обыватели.

Каждый клиент должен сам решить для себя, как ему выгоднее рассчитываться с кредитно-финансовым учреждением: медленно, но менее болезненно с денежной точки зрения, или быстро, но с существенной нагрузкой на бюджет.

Аннуитетный платёж – это про “медленно и почти безболезненно”.

Заключение

Из двух форм расчёта платежей по кредиту обыватели обычно выбирают аннуитетную – дифференцированная же не имеет большого распространения. График ежемесячного погашения займа более удобен и подразумевает меньшую финансовую нагрузку, хотя итоговая переплата по нему всё же значительна.

Чтобы иметь возможность более тщательно планировать свой бюджет, желательно вникнуть в содержание расчётных действий. Если это кажется слишком сложным, рекомендуется воспользоваться онлайн-калькулятором.

Источник:

Аннуитетная схема погашения кредита: что это и как она вас грабит?

Приветствую! На днях бывшая одноклассница попросила помочь с выбором кредитной программы (ей немного не хватало на покупку квартиры). Мы обсудили все нюансы: банки, сроки, сумму, процентную ставку и требования к заемщикам. Добрались, наконец, до схемы погашения. И тут я очень удивился, услышав: «А какая разница? Пусть будет аннуитет. Удобно же – каждый месяц одна и та же сумма»!

Пришлось прочитать краткую лекцию и показать разницу в цифрах. Может, я слегка и перегнул палку, но понимать, чем опасен аннуитет, нужно всем! Итак, аннуитетная схема погашения кредита что это, и почему ее не стоит выбирать?

Суть аннуитета

При аннуитетной схеме ежемесячный платеж по кредиту составляет одну и ту же сумму (например, 1 000 рублей). И на протяжении всего срока кредитования Вы будете вносить в кассу банка все те же 1000 рублей.

Источник: https://abmrsk.ru/lgoty-i-subsidii/annuitetnyj-kredit-i-primery-raschetov-forma-oplaty.html

Аннуитетные платежи: что это такое? Расчет, формула, досрочное погашение, виды и отличие от дифференцированного

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Аннуитетные платежи — это не одноразовые, а регулярные равные выплаты в течение соответствующего периода времени.

Когда берётся кредит, отдавать деньги необходимо с процентами и на регулярной основе. В течение периода, который определяется заключённым договором, как правило, ежемесячно происходят выплаты. Мы знаем, что, в конце концов должны быть выплачены и проценты по сумме, и основная часть долга.

Однако, процесс возврата долга можно осуществить по-разному.

Одним из известных вариантов являются аннуитетные платежи. Здесь имеются ввиду равные выплаты в течение всего соответствующего периода времени. Они рассчитываются неким сложным образом так, что в них содержатся как суммы выплат по процентам, так и частичный возврат тела долга.

Нужно отметить, что аннуитетные платежи применяются не только при возврате займа, но и при выплате страховки. Обычно мы слышим, что кому-то выплатили страховую сумму при наступлении оговоренного в договоре страхового случая.

Виды

Расскажем о различных способах платежей по возврату кредита:

  1. Существует, например, такая схема, когда сначала ежемесячно выплачиваются проценты на основную сумму, затем, в самом конце срока возвращается основная сумма долга. Такая схема имеет свои положительные стороны. К ним относится прозрачность расчёта выплачиваемых сумм. Кроме того, поскольку возврат основной части — это выплата достаточно большой суммы денег, то, что он отложен на самый последний момент периода, в течение которого происходит возврат кредита, является определённым преимуществом. Это предоставляет максимум времени для того, чтобы заработать необходимые для расчёта деньги.
  2. Более распространён похожий вариант, но с одним важным отличием. Ежемесячно возвращается равная часть суммы долга, а проценты рассчитываются на оставшуюся часть.
  3. Примером другого варианта выплат могут быть аннуитетные платежи. В этом случае выплаты рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячно выплачивались равные суммы. Разумеется, при таком подходе в состав платежей будут входить и проценты, и часть суммы кредита. Тут можно отметить и то, что выплаты в течение всего периода равны, и то, что сумма основного долга со временем уменьшается, а значит и соответствующие проценты также становятся меньше.

Принято различать 2 основных разновидности аннуитетных выплат:

  1. Аннуитет постнумерандо (в этом случае речь идёт о выплатах в конце соответствующего периода времени).
  2. Аннуитет пренумерандо (здесь говорится о выплатах в начале такого периода).

Формула

Для того, чтобы правильно рассчитать сумму выплаты, нужно применять соответствующую формулу.

Вот как она выглядит. Символ «» обозначает возведение в степень:

  • K = i*(1+i) n / (((1+i) n)-1)

Расскажем о том, как правильно использовать эту формулу. Обозначим всю сумму кредита, как «S».

Тогда сумма регулярного платежа будет вычисляться следующим образом:

«К» называется аннуитетным коэффициентом. При его расчёте используется несколько параметров. Сначала предположим, что речь идёт о ежемесячных (а не ежеквартальных, например) платежах.

Для расчёта нам понадобятся 2 величины:

  • годовая ставка кредита;
  • количество периодов времени, когда будет выплачиваться этот кредит;

Обозначения:

  • i – это величина, которая представляет собой годовую ставку кредита, поделенную на количество периодов (в нашем случае её нужно поделить на 12).
  • n – это количество рассматриваемых периодов при выплате кредита;

В качестве рассматриваемых периодов могут рассматриваться не только месяцы, но и, скажем кварталы. В этом случае годовую процентную ставку нужно будет разделить на четыре.

Расчет суммы аннуитетного платежа

Для того, чтобы стало более понятно то, как производятся расчёты, покажем на примере, подробно, как их нужно выполнять.

Пример расчета:

Отличие от дифференцированного платежа, какой выгоднее?

Если провести расчёты сумм как для одного, так и для другого вида платежей, то мы совершенно отчётливо увидим, что использование аннуитетных платежей при возврате кредита ведёт к существенной переплате процентов.

Поэтому с уверенностью можно сказать, что платежи по дифференцированной системе в конечном итоге обойдутся дешевле.

Однако, не будем забывать, что выгода — понятие комплексное. Вследствие присущих этим видам особенностей, начальные выплаты, а также платежи в начальный и средний период выплат будут различаться.

При дифференцированных платежах они будут гораздо выше, чем при аннуитетных. В том случае, если заёмщик ограничен в своих финансовых возможностях, это может сыграть очень важную роль. Делать выплаты на данном этапе выгоднее в первом случае. Есть у этих платежей и другие особенности.

Плюсы и минусы

2 основных способа расчёта по полученному займу — это дифференцированный и аннуитетный способы выплат. Какой из них предпочтительней? Какой способ выгоднее?

Финансовые особенности мы рассмотрели ранее. Но здесь есть и другие моменты:

  1. В точности один и тот же размер сумм выплат. Важно это или наоборот, несущественно? Если вы всё время, до копейки, знаете свой размер платежей, то это не только создаёт определённый душевный комфорт, определённое чувство уверенности в себе. Также, это сильно снижает риск произведения неверного расчёта с банком. Ведь в том случае, если оплата не произошла вовремя или не в положенном размере, то заёмщик может получить определённые штрафные санкции.
  2. Другая сторона вопроса — это возможность досрочного погашения кредита. При аннуитетных платежах на первом этапе большую часть выплаченных сумм составляют проценты. И если вы захотели полностью выплатить тело кредита, то будете неприятно удивлены, увидев то, как мало вы до сих пор выплатили. При дифференцированных платежах эта ситуация выглядит более выгодной.
  3. Теперь поговорим о размерах регулярных выплат. Как мы уже говорили, при стандартной системе они будут гораздо больше, но на каком-то этапе станут меньше, чем аннуитетные платежи. С одной стороны, если вы обеспеченный человек, вам будет выгоднее платить сравнительно большими порциями. Но давайте вспомним об ипотечных кредитах. Есть кредиты, которые рассчитаны на 10 лет или менее. Однако, существуют и такие, которые отдают в течение 30 лет или даже более длительного периода. В подобной ситуации важное значение имеет распределение финансовой нагрузки в соответствии с возрастом плательщика. Естественно предположить, что в молодые годы есть больше финансовых возможностей для выплаты таких ипотечных кредитов. В таком случае более удобными будут выглядеть дифференцированные платежи, а не аннуитетные.
  4. Не забудем о действии инфляции. С течением времени она понижает ценность денег, и разница при оплате кредита по различным системам будет постепенно несколько уменьшаться.

Досрочное погашение кредита при аннуитетном платеже

Иногда финансовое положение заёмщика таково, что он с трудом находит деньги на погашение долга, а иногда всё обстоит совсем по-другому. Бывают такие ситуации, когда возникают дополнительные финансовые возможности и клиент хочет досрочно погасить кредит.

На первый взгляд, ничего сложного в этой ситуации ожидать не приходится. Но на самом деле, в этой ситуации имеются 2 важные особенности:

  1. Чем раньше будет возвращён кредит, тем меньше банк получит дохода за этот конкретный выданный вам кредит. Ему, естественно, это не выгодно.
  2. Другая сторона проблемы касается того, что были использованы именно аннуитетные платежи. Одна из их особенностей состоит в том, что наибольшую часть выплат в начале и в середине периода составляют проценты. И если вы захотели доплатить оставшуюся часть кредита, выяснится, что основная часть ваших денег пошла на погашение процентов и лишь относительно малая — на выплату основной суммы кредита. Погашая кредит, можно учесть лишь вторую из указанных величин. Проценты, скорее всего, останутся излишне уплаченными.

Как правильно поступить, если есть возможность и желание досрочно погасить кредит? Практика такова, что сейчас банк не должен возражать, если вы пожелаете так сделать. К тому же, это закреплено в законодательстве. Что же касается второй проблемы, то здесь не всё так просто.

Главный вопрос здесь состоит в том, возможно ли получить обратно излишне уплаченные проценты? Можно попытаться сделать это через суд, но практика здесь такова, что он редко становится на сторону заёмщика.

Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах?

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Согласно статистике, услугами кредитных учреждений хотя бы раз в жизни пользовалось около 80 процентов граждан РФ. При этом лишь небольшая часть клиентов действительно разбирается в досрочном погашении кредита при аннуитетных платежах. И может делать свой выбор осознанно.

Для многих других даже стандартные термины оказываются лишь пустыми словами.

Аннуитетные платежи: в чём отличия от других схем?

Кредитные продукты именно с аннуитетными платежами реализуются на рынке чаще всего. В данной схеме предполагается, что каждый месяц клиент вносит равные суммы для погашения своей задолженности.

Первая половина срока договора уходит на то, чтобы рассчитаться за проценты в связи с использованием заёмных средств. И только ко второй половине этого срока погашается главная часть, которая называется телом.

С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.

Но при выборе аннуитетного варианта повышается процент одобрения заявок. Потому многие клиенты выбирают именно данное решение. Кроме того, суммы плановых платежей небольшие в первое время.

Ещё одно достоинство – прозрачность. То есть, всем сразу понятно, что и как работает.

Каким бывает досрочное погашение при аннуитетных платежах?

Существует два способа досрочного погашения кредита при аннуитетных платежах для тех, кто хочет раньше времени рассчитаться со своими долгами. У каждого из вариантов свои особенности. Данный вопрос заслуживает рассмотрения уже на этапе подписания соглашений.

Например, допустим вариант с частичным досрочным погашением. Предполагается, что уменьшается тело основного долга. Но есть и варианты, когда сумма остаётся без изменений, зато сокращаются сроки. Нужно только погасить последний ежемесячный платёж, иначе счёт не закроется.

Просрочки по договорам чаще всего приходятся на период отпусков. Потому многие стараются внести оплату заранее, за несколько месяцев в такой ситуации.

Но в некоторых организациях предусматривается автоматическое списание средств со счетов при достижении определённых условий. Тогда автоматически меняется и график. Потом рекомендуется узнать дополнительную информацию относительно нового решения, чтобы не создавать проблем.

Если же такого варианта не предусмотрено, то придётся заранее писать соответствующее заявление. Только после списания средств возможно получение нового графика.

На официальных сайтах организаций есть специальные калькуляторы, которые помогут рассчитать схему досрочного погашения. И узнать конкретные цифры по программе.

В чём выгода от досрочного погашения?

Обычно банковские специалисты стараются избегать разговоров, связанных с данной возможностью. Ведь банк в случае использования любого варианта досрочных платежей теряет часть прибыли. Но выгодно ли данное решение для самих клиентов?

Безусловно, достоинства имеются:

  1. Уменьшение не только основной задолженности, но и суммы средств, вносимых каждый месяц. Наступает чувство удовлетворения, ведь и финансы после принятия решения уменьшаются не так сильно.
  2. Использование денег для решения задачи, которая действительно имеет значение.

Но при аннуитетных платежах досрочные погашения долгов не всегда имеют только преимущества.

К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.

Какие нюансы следует учесть заранее?

  1. Любой банк даёт информацию о такой возможности. Но для самого погашения указывается лишь возможный минимум.
  2. Иногда налагаются определённые штрафы и санкции за совершение подобных действий.

Рекомендуется заранее изучить условия кредитной организации, чтобы у её сотрудников не осталось никаких вариантов.

Информация о досрочных погашениях обязательно указывается в копии договора, остающейся у клиентов.

  1. К примеру, обычный срок внесения платежей – 15 июля. Но платёж вносят 10 числа. Но перерасчёт всё равно делают лишь по следующему периоду. Сумма ежемесячного платежа уменьшается после 15 числа.
  2. Поход в банк и составление заявления – обязательный шаг при досрочном погашении, выбранные схемы действия и суммы на данное положение не влияют. Нарушать подобные банковские стандарты нельзя.

Излишне уплаченные проценты: правила подсчёта

Коммерческие кредиты от аннуитета предпочитают отказываться. А вот при потребительском кредитовании такая схема стала распространённой.

У коммерческого кредитования есть и другие особенности.

Банки обычно оставляют за собой решение о том, пересчитывать излишне уплаченные проценты, или нет. Это касается и ипотечных программ. Здесь ещё раз надо упомянуть о необходимости внимательного изучения договоров до того, как всё будет подписано.

Если перерасчёт недопустим, то можно предпринять такие действия:

  1. Написать претензию с просьбой о проведении процедуры.
  2. Если банк отказался – у клиента есть право подать иск в суд.

Исковое заявление можно подать максимум спустя три года после того, как заключён кредитный договор. Главное – предоставить как можно больше доказательств в пользу своей позиции.

С использованием данной схемы можно возместить не только сами проценты, но и затраты по принудительному оформлению страховок на жизнь и здоровье. Надо только предоставить подтверждающую документацию.

Сумма процентов к возмещению легко определяется самостоятельно.

Обычно она выражается в форме разницы между объёмом процентов, начисленных по всему сроку действия договора, а так же суммой процентов, которые определены за время использования заёмных средств, в том или ином случае.

Дополнительные советы для заёмщиков

Схема досрочного погашения ссуды во всех банках почти одинаковая:

  • Заёмщик составляет заявление с выражением чёткого намерения по досрочному погашению. Обычно это требуют сделать минимум за 30 дней до даты планируемого месячного внесения средств.
  • Для получения ответа дополнительно созваниваются с менеджерами. Иногда требуется ждать до 5 дней, хотя в большинстве случаев решение даётся сразу.
  • Специалисты учреждения называют сроки, до окончания которых требуется внести платёж. Обычно это стандартное время для ежемесячных перечислений. Не нужно стараться посвящать этот день посещению банковских отделений. Допустим вариант, когда средства вносятся на счёт заранее. Но пересчёт графика в любом случае проводится только в запланированные сроки. Временные рамки и ограничения почти не используются, если долг планируется покрыть полностью.
  • Если погашение частичное, то спустя некоторое время надо обратиться в офис, чтобы получить изменённый график по платежам.
  • При полной схеме погашения важно получить письменное подтверждение того, что долг перестал существовать. И того, что закрыт сам кредитный договор.

Чаще всего с этой целью в банках выдают письмо, оформленное с использованием фирменных бланков. Руководитель подразделения ставит свою подпись на данном документе.

Получение уведомления обязательно хотя бы для того, чтобы быть уверенными в своей правоте. Клиент будет знать, что у банка отсутствуют к нему какие-либо претензии. При оформлении ссуд в других организациях такие письма тоже могут потребоваться, в качестве подтверждения положительной истории заёмщика.

Некоторые банковские организации могут организовать пересчёт долгов в любой удобный момент времени. Потому клиент сам выбирает время, когда он рассчитывается по своим долгам.

Кредитные организации вообще часто стремятся по максимуму упростить процесс досрочных погашений. Например, суммы на счёт можно вносить самостоятельно, без предварительных уведомлений. Допустимо использование служб интернет-банкинга. Но потом рекомендуется всё же получить письмо с подтверждением того, что претензии к клиенту отсутствуют.

Ещё раз о выгодах и особенностях программ досрочного погашения

Досрочное погашение далеко не всегда будет выгодным для самого заёмщика, как бы странно это ни звучало. Особенно, когда планируется вносить незначительные суммы, а в договоре присутствует дополнительное условие, описывающее штрафы или комиссию за совершение подобных действий.

Банки давно отказались от подобной схемы. Её можно увидеть лишь в договорах, оформленных до 2010 года. А вот другие кредитные организации до сих пор применяют данное решение.

Если договор заключался именно в банке, то возможность вносить средства есть всегда. Клиенты сами выбирают время, которое для них максимально удобно. Тогда итоговая сумма по переплате уменьшается. Как и общая нагрузка на семейный бюджет.

В случае наличия дополнительных штрафов более выгодный вариант – то же досрочное погашение, но частями. При подобных обстоятельствах появляется возможность уменьшить плановые платежи, переводимые каждый месяц. Но гораздо выгоднее, когда полное досрочное погашение доступно клиентам в любой момент времени.

Часто в договорах присутствует условие, запрещающее погашать долг первые 2-3 месяца, а также последние. Потому удобно вносить денежные средства к середину срока действующего договора.

В следующем видео Вы узнаете всё по досрочному погашению кредита:

Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Авг 24, 2017Пособие Хелп

Источник: https://posobie.help/kredit/pogashen/dosrochnoe-pogashenie-kredita-pri-annuitetnyh-platezhah.html

Как понять “аннуитетный платеж по кредиту”?

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Денежные средства, предоставляемые банками, могут быть возвращены заемщиками по одной из двух схем – аннуитетной или дифференцированной. Обычно кредиторы используют первый вариант, так как он более выгодный для них.

Ниже на этой странице мы рассмотрим, как понятие “аннуитетный платеж по кредиту”, чем он отличается от дифференцированного и какие у него есть преимущества.

2 способа погашения задолженности

Заемные средства с процентами могут быть возвращены в кредитную организацию одним из следующих вариантов:

  • Дифференцированная схема, о которой можно больше почитать по этой ссылке.
  • Аннуитетная, о которой пойдет речь ниже.

Российские банки предпочитают второй вариант, хотя оба способа практически равноценны. При аннуитетной схеме прибыль кредитора от каждого займа немного выше, поэтому данный вид платежа наиболее распространен. Для самих кредитополучателей привлекательнее первая система, но в большинстве кредитных организаций отсутствует право выбора.

Особенности аннуитета

При обслуживании ссуды клиент производит погашение задолженности равными выплатами на протяжении всего срока. Возможно некоторое отступление по сумме в самом конце – последний взнос обычно больше на 30-40 рублей.

Несмотря на то, что размер ежемесячного платежа остается неизменным, его состав от начала до конца кредита меняется в плане соотношения оплаты основного долга и процентов. В первой половине срока деньги уходят в основном на погашение процентов, а размер остатка долга остается практически неизменным.

В некоторых банковских учреждениях сначала выплачивается плата за пользование заемными средствами, а только потом тело кредита. Это допустимо по закону и используется даже в крупных банках нашей страны. ТОП-100 кредитных организаций России представлен тут.

Как рассчитать аннуитетный платеж – формула

Чтобы рассчитать взнос по данной схеме, необходимо учесть два значения, из которых он состоит – часть основного долга и проценты. Расчет производится следующим образом:

АП = СП (проценты) + ОД (часть тела кредита), где 

СП – СК (остаток задолженности) * ПС (1/12 ставки по договору, разделенное на 100)

Пример:

Сумма займа – 300000 рублей.

Ставка – 16%.

Срок – 1 год.

Считаем:

СП = 300000*16/12/100 = 4000 рублей.

Проценты включаются в общую сумму ежемесячного платежа, который не изменяется в течение всего срока. В следующем месяце 16% годовых начисляется на остаток долга после совершения предыдущего взноса, а потому на уплату процентов из совокупного платежа уходит уже меньше, но разница незначительная.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Полная стоимость кредита рассчитывается путем сложения всех ежемесячных платежей (тело займа + проценты по договору), а также иных трат, с которыми сталкивается заемщик в рамках программы (к примеру, комиссия за рассмотрение заявки, оплата страхования и т.д.). О том, что собой представляет итоговая стоимость банковского займа, читайте здесь.

Данный способ возврата долга имеет массу достоинств:

  • Равные по сумме взносы в течение всего срока. Это комфортно для клиента, так как дает возможность грамотно планировать свой бюджет.
  • Взносы в первые месяцы по своему размеру доступны, в отличие от дифференцированой системы, где в начале выплат они очень большие и по силам не каждому заемщику.
  • По программам с аннуитетом часто предоставляют услугу кредитных каникул, если клиент сталкивается с материальными трудностями, и ему требуется время на решение финансовых проблем. О такой отсрочке по кредиту рассказываем в этой статье.
  • Процентная ставка ниже, чем по дифференцированным займам.
  • При частичном досрочном погашении может быть уменьшен период возврата долга или размер ежемесячного взноса.

Среди отрицательных сторон:

  • Переплата выше, чем по другой схеме. Разница существенна при длительных сроках и крупных займах.
  • Список банков, которые дают кредиты без отказа  ⇒ Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Если прошло более половины периода выплат, досрочное погашение, как и рефинансирование, становится бессмысленным. Теряется экономия, так как основная часть процентов уже были выплачена банку в первой половине срока. О том, когда выгодно гашение раньше срока, рассказываем тут.
  • ПОМОЩЬ В ПОЛУЧЕНИИ КРЕДИТА ⇒

Аннуитетный платеж еще долгое время будет оставаться наиболее популярным в российских банках. Он дает большую выгоду кредитному учреждению и, несмотря на более высокую переплату в сравнении с дифференцированным, является более комфортным для клиентов.

Источник: https://kreditorpro.ru/kak-ponjat-annuitetnyjj-platezh-po-kreditu/

Преимущества и недостатки аннуитетных платежей по кредиту

Погашение кредита аннуитетными платежами что это
04.07.2016

Изучаем аннуитетные платежи: что это такое, какие имеют особенности, и как они рассчитываются.

Оформляя кредит, важно учесть много факторов: процентную ставку, срок, вид валюты. Одним из важных условий кредитования является способ погашения, который может быть дифференцированным либо аннуитетным. От этого в итоге будет зависеть сумма конечной переплаты.

Особенности аннуитетных платежей

Понятие «аннуитет» переводится с латинского как «годовой», или «ежегодный». Финансисты называют таким термином одинаковые суммы денежных поступлений, которые вносятся регулярно, например, один раз в месяц или в квартал.

Когда банк выдает кредит, человек может погашать его регулярными либо аннуитетными, либо дифференцированными платежами. Разберемся, чем же они отличаются.

При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц вносит к оплате одинаковые суммы, которые не меняются на протяжении всего срока погашения кредита.

Однако нужно учитывать, что в аннуитетных ежемесячных платежах различается соотношение основной суммы долга и процентов по кредиту.

При платежах в первый период срока погашения кредита внесенная сумма больше ориентирована на оплату процентов по кредиту, а не основного долга. Банк предпочитает, чтобы в первую очередь быстрее были выплачены именно проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма к погашению задолженности каждый месяц разная.

Дело в том, что при такой системе платежей основной долг распределен равномерно на каждый месяц в течение всего срока кредитования, и к нему уже суммируются проценты на остаток долга.

Поэтому получается, что с каждым месяцем сумма к погашению будет уменьшаться за счет уменьшения суммы процентов на остаток задолженности по основному долгу. Тут проценты и основной долг выплачиваются равномерно.

Благодаря аннуитетным выплатам банки страхуют собственные риски и пытаются извлечь максимальную выгоду от выдачи клиентам кредита. На сегодняшний день большинство ипотечных и потребительских кредитов предусматривают аннуитетные платежи.

Благодаря этому банкам намного проще проводить финансовое планирование. Большое количество активных клиентов, которые не могут закрыть кредит раньше времени, улучшает статистические показатели банковского учреждения.

По этой причине займы, особенно если они выданы под большие проценты, должны зачастую погашаться ежемесячно равными суммами.

Преимущества

Аннуитетные платежи имеют некоторые преимущества и для заемщика. Человеку нет необходимости ежемесячно звонить или приходить в банк, чтобы узнать, какую сумму по кредиту он должен погасить в текущем месяце.

Благодаря этому человеку гораздо проще распоряжаться своими финансами и планировать личный бюджет. А также нет такой нагрузки по платежам в первый период кредитного срока, как при дифференцированных платежах.

Недостатки

К недостаткам аннуитетного способа погашения кредита можно отнести большую сумму переплаты по процентам. Также стоит отметить и нецелесообразность в погашении кредита раньше времени, так как в первую очередь выплачивались проценты, а не сам долг.

И банк не предоставляет перерасчет выплаченных процентов из-за сокращения срока кредитования. Другими словами, средства, ушедшие в погашение процентов, не возвращаются.

И получается, что если вы взяли кредит на 2 года, а захотели досрочно его выплатить через год, то сам долг будет к этому моменту не в два раза меньше, а всего лишь на треть или четверть, например.

Недостатком аннуитетного платежа также является сложная формула расчетов, которая вызовет затруднения у человека без экономического образования. По этой причине многие банки предлагают своим клиентам в онлайн-режиме посчитать, какую сумму нужно будет вносить ежемесячно после оформления кредита.

Как рассчитываются аннуитетные платежи?

Итак, основной признак аннуитетных платежей – ваша ежемесячная сумма к погашению не меняется на протяжении всего кредитного периода.

Приведем пример расчета аннуитетных платежей по кредиту.

Расчет платежей идет по формуле:

A – размер аннуитетного платежа;

S – сумма кредита;

h – процентная ставка за один период (месяц);

n – количество периодов на протяжении всего срока кредитования (количество месяцев).

Например, вы взяли кредит на сумму 150000 рублей сроком на 1 год под 15% годовых.

Получается, что S=150 000 рублей, n=12 месяцев.

Процентная ставка за один месяц (h) рассчитывается так:

Расчет ежемесячной выплаты получается следующим:

Сумма ежемесячного платежа составит примерно 13539 рублей.

Переплата по кредиту за полгода составит: 13539*12 — 150000 = 12468 руб.

Общая сумма к оплате – 162468 рублей.

Как рассчитываются ежемесячные проценты (Y) по кредиту:

На нашем примере, если первая оплата предстоит за январь в невисокосном году, то получается:

Приведем пример расчета на весь срок кредитования:

Также сегодня практически любой банк предоставляет возможность online-расчета на своем сайте, где вы сможете выбрать для себя наиболее приемлемые варианты кредитования с учетом суммы кредита, процентных ставок и срока кредитования.

26 Апрель 2016

В чем заключается помощь кредитного брокера?

В случае возникновения сложностей при самостоятельном оформлении кредита в банке можно воспользоваться услугой кредитного брокера. Уточняем, кто это такой, и чем он может быть полезен.

15 Март 2016

Работа виртуальных банков

Выясним, что такое виртуальный банк, для чего он нужен, и безопасно ли проводить через него свои платежи.

Источник: https://MoneyMan.ru/articles/annuitetnue-platezhi/

Аннуитетный платеж: что это такое, особенности, преимущества и недостатки

Погашение кредита аннуитетными платежами что это

Если раньше, выбирая кредитную программу, заемщик учитывал только размер процентной ставки, то в наше время к этому процессу он подходит серьезнее, учитывая также то, как способ выплаты займа будет влиять на его общую сумму и на удобство кредитования для него самого.

Обычно банки предлагают выбрать метод платежей из двух вариантов – аннуитетный либо дифференцированный. И многие заемщики предпочитают первый вариант. Сумма, возвращаемая банку как взнос за расчетный период, разделяется на две части – непосредственный долг заемщика и плата за использование кредитных средств.

Разница между способами погашения займа заключается именно в том, как именно происходит расчет этих двух компонентов, из которых складывается взнос.

Подобрать и получить выгодный кредит

к оглавлению ↑

Аннуитетный платеж – это тип оплаты по кредиту за месяц или другой, установленный банком расчетный период, который в каждый из временных отрезков будет идентичным по размеру. Он включает в себя объем основной задолженности и сумму процентов, которые были начислены.

Многие коммерческие банки уже стали применять аннуитетную схему почти по всем разновидностям кредитов, которые выдаются физическим лицам.

Общий размер займа при такой уплате разделяется на равные части для каждого периода оплаты. Такой способ дает банковским учреждениям более высокую прибыль по %, а клиентам – удобство при подсчете.

Весьма удобно ежемесячно платить одну и ту же сумму. Достаточно лишь раз ее запомнить. И также клиенту банка не потребуется каждый месяц встречаться с представителем банка, чтобы выяснить необходимую величину очередного платежа.

Аннуитетный вид платежа применяется практически в любых видах кредитов: потребительских, ипотечных, автомобильных.

При аннуитетной схеме ежемесячно сумма платежей одинакова, но меняется ее структура. Взнос включает в себя две части:

  • Платеж по величине главного долга. Он со временем растет.

    Если в начале срока кредитования погашение основного долга – лишь небольшая часть взноса за период, то в конце оно будет занимать практически всю его сумму.

  • Выплата по процентам.

    Тут ситуация обратная — величина этого взноса уменьшается со временем. В начале срока почти весь платеж — это проценты, в конце они составляют лишь малую часть.

Узнайте на нашем сайте, как отключить мобильный банк Сбербанка через СМС и какие еще существуют способы отключения этой услуги.

Какие документы необходимы для получения кредита в Сбербанке и вся необходимая информация для заемщиков — в нашей статье.

Как работают сервисы кешбэк — правила использования и список партнерских магазинов найдете вот здесь: https://cursinfo.com/cashback/.

к оглавлению ↑

Чтобы лучше понять, что представляет собой этот весьма популярный метод оплаты долга, необходимо узнать его преимущества и недостатки. Так, для заемщика достоинства будут следующими:

  • Вы можете планировать ваш бюджет наперед, не боясь неожиданностей, ведь ежемесячно вы будете оплачивать одну и ту же стоимость, заранее вам известную.
  • Перед тем как сделать взнос, вам не нужно будет уточнять его размер у специалистов банка каждый раз.

Недостатки выделяются такие:

Подобрать и получить выгодный кредит

  • Значимая переплата по процентам, так как они начисляются на всю задолженность, а не на ее остаток.
  • Основной долг погашается в последнюю очередь.

То есть, даже если вы выплатите серьезную часть долга, это будут проценты, а погашение непосредственного тела кредита останется на самый конец. Все это надо учитывать при оформлении ссуды, так как перед подписанием договора банки должны дать клиенту информацию о способах оплаты.

В некоторых учреждениях клиент получает возможность выбрать между дифференцированным и аннуитетным методом.

Что такое аннуитетный платеж по кредиту и значение этого понятия, более подробно можете узнать в этом видео:

к оглавлению ↑

Что выгоднее заемщику — аннуитетный или дифференцированный вид платежей, в чем их отличия и поддаются ли они сравнению?

Существует другой метод расчета – дифференцированный. Суть его в том, что процент начисляют на оставшуюся задолженность, а не на всю ссуду. Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами заключается в следующем:

  • Величину долга разделяют на периоды кредитования равными частями – каждый месяц нужно погашать одну и ту же часть займа.
  • Каждый месяц процент переплаты по процентам отличается.

    Вначале он максимальный, а конце – минимальный.

  • Финальная переплата будет ниже.
  • Каждый месяц итоговый взнос будет отличаться.

    Начинаться он будет с большей величины и постепенно уменьшаться в дальнейшем.

При выборе дифференцированного способа надо понимать, что основная нагрузка полагается на первые период кредитования – платить в это время придется много. Но ближе к концу размеры оплаты серьезно уменьшатся, и в основном это будет непосредственный кредит с минимальной переплатой.

Каждый месяц вам придется уточнять размер оплаты либо сразу готовить ее график на все периоды. Поскольку каждый раз сумма будет разной, нужно будет постоянно сверять ее.

Преимуществом дифференцированной схемы является меньшая переплата, поэтому для банковских учреждений она не очень выгодна. Возможность ее использования существует при ипотеке и других крупных кредитах.

Регистрация кошелька на Яндекс деньги — подробная инструкция и как происходит работа платежной системы, читайте на нашем сайте.

Как получить кредит на строительство дома под материнский капитал — рассмотрим все особенности и сложности при оформлении такой сделки в нашем материале.

Кредиты наличными в Лето банке — в этой статье вы узнаете условия получения займов и реальные процентные ставки в этом учреждении.

к оглавлению ↑

Как рассчитываются: правила расчета кредита по формуле

Существует несколько вариантов, как можно рассчитать ежемесячные платежи по кредиту при аннуитетной схеме:

  • Самый удобный метод для пользователя – обратиться в банк. Вряд ли консультант банковского учреждения откажет клиенту в расчете.

  • Другой метод, о котором могут знать активные пользователи интернета – кредитные калькуляторы в режиме онлайн.

    Такие сервисы, как правило, предлагаются на сайтах банков.

    Потребитель имеет возможность провести анализ и сравнение разных предложений в спокойных условиях у себя дома.

    Существуют универсальные калькуляторы такого плана. Они обычно подстраиваются под разные валюты кредитования.

    Поскольку курсы доступны сервисам ежедневно, они крайне редко демонстрируют сбои в работе.

  • Если вы не хотите идти в банк, и в силу тех или иных причин не имеете желания и возможности пользоваться калькулятором, можно воспользоваться формулой расчета. Эта банковская формула является непростой, но не обязательно использовать именно ее. Есть более доступный способ для простых обывателей.

Так, для расчета процентной ставки возьмите остаток кредита на имеющийся период, уменьшите его на годовой % и разделите на 12 – количество месяцев. Для определения части платежа, предназначенной для погашения долга, нужно всего лишь отнять начисленный % от ежемесячной суммы.

При этом не забывайте о том, что, поскольку платеж, идущий на погашение долга, во многом зависит от внесенных ранее, график требует последовательности в расчете. Считать нужно с самого первого взноса.

Иногда нужно узнать сумму переплаты. Для этого надо умножить сумму платежа за временной отрезок (месяц, квартал…) умножить на общее количество этих периодов и из того, что получилось, отнять общую величину кредитования.

Предлагаем пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, используя такие данные:

  • Размер кредита – 20 000 рублей;
  • 22% «годовых»;
  • Месячная процентная ставка – 0,0183;
  • Срок кредитования – 2 года, то есть количество расчетных периодов — 24 месяца.

Формула будет такой: 20 000*(0,0183/(1-(1+0,0183)-22)=1037.10 рублей

Таким образом, в течение двух лет необходимо будет выплачивать по 1037,2 руб.

В каждом случае схему кредитования надо выбирать индивидуально. Аннуитетная схема выгодна для клиентов со стабильным доходом, которые могут четко рассчитать бюджет.

А также она подходит для крупных и долгосрочных кредитов, таких как ипотека. Перед принятием окончательного решения сравните разные варианты и выберите для себя наиболее подходящий.

Нравится статья? Оцени и поделись с друзьями в соцсетях!

Источник: https://cursinfo.com/annuitetnyj-platezh/

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.